В 2025 году многие ипотечные заемщики задаются вопросом: стоит ли досрочно закрывать ипотеку или лучше оставить средства на банковском счете? Ставки по ипотеке продолжают расти, цены на жилье колеблются, а Центробанк регулярно меняет ключевую ставку. В условиях неопределенности нужно проанализировать, где сейчас лучше хранить свои средства.
Текущая ситуация с ипотекой и депозитами
- Средняя ставка по ипотеке колеблется от 13 до 15% годовых.
- Ставки по депозитам находятся в пределах 10–12% годовых.
- Инфляция в стране достигает 9–12%.
На первый взгляд, высокая ставка по ипотеке вызывает желание избавиться от долга как можно быстрее. Однако стоит учитывать, что проценты по ипотеке начисляются на всю сумму кредита, которая уменьшается по мере погашения. Дополнительные расходы, такие как налоги и риск инфляции, также не следует игнорировать.
Гасить ипотеку досрочно или оставить деньги в банке?
Допустим, ипотека составляет 5 миллионов рублей под 14% на 20 лет, и ежемесячный платеж составляет около 60 тысяч рублей. При таком раскладе, общая переплата за весь срок кредита составит около 9 миллионов рублей. Если внести 500 тысяч рублей досрочно, это позволит сократить срок кредита на примерно 2 года и уменьшить общую переплату почти на 800 тысяч рублей. На первый взгляд, выгодно!
Что если оставить эти средства в банке, положив их на депозит? При ставке 11% годовых через год можно получить около 55 тысяч рублей в виде прибыли. Капитализируя проценты, за 5 лет сумма может увеличиться до 310 тысяч рублей. Однако за это время по ипотеке придется выплатить почти 3 миллиона рублей процентов — это вызывает вопросы о целесообразности.
Финансовая и психологическая составляющие
Досрочное погашение ипотеки всегда выглядит как разумный шаг с финансовой точки зрения из-за более высокой ставки по кредиту. Но жизнь — это не только цифры! Погасив ипотеку, заемщик может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами — потерей работы или внезапными расходами. Здесь возникает необходимость в создании финансовой подушки безопасности — как минимум на 3-6 месяцев расходов.
Вопрос о том, как поступить с лишними средствами, зависит от уровня комфорта каждого. Инвестирование в индексные фонды может приносить более высокие доходы, но несет в себе и риски. Если заемщик предпочитает взять паузу и не переживать из-за финансовых колебаний, лучше оставить средства на депозите или частично погасить ипотеку. Это позволит обеспечить себе хоршее финансовое состояние, не лишаясь при этом спокойствия.
