В современных реалиях российской финансовой системы банки активно привлекают вкладчиков, предлагая высокие процентные ставки по депозитам. Эта необходимость продиктована жесткой реальностью: финансовые учреждения сталкиваются с дефицитом ликвидности и растущими обязательствами, пишет канал "SM Юрист".
Что происходит с активами и пассивами?
Каждый банк управляет уникальным балансом активов и пассивов, где все обязательства должны быть уравнены с активами. Как правило, банки привлекают деньги через депозиты, а затем используют эти средства для выдачи кредитов. Однако текущая ситуация крайне сложна. Депозиты формируются, как правило, на короткий срок, в то время как кредиты выдают на более длительный.
Простая истина заключается в том, что банк не может выдать больше кредитов, чем привлек средств. Если гражданин положил деньги на депозит, банк должен быть готов вернуть их в срок, даже если заемщик не погасил кредит. Это кладет дополнительную нагрузку на банки, вынуждая их постоянно перезанимать деньги для выполнения своих обязательств.
Растущие риски старых кредитов
Когда ставки по депозитам растут, а старые кредиты остаются невозвращенными, маржа банка сжимается. Например, банки, выдававшие кредиты под 9–11% в 2018–2019 годах, теперь вынуждены платить по вкладам 20–25%. Эти обстоятельства ведут к снижению прибыльности и угрожают стабильности всего сектора.
Из-за длительных сроков кредитования, банки не могут избавиться от старых долгов и должны поддерживать высокий уровень депозитов, даже если это стоит им значительно дороже. В конечном итоге такая ситуация может привести к ухудшению финансового положения банков и снижению их способности к дальнейшему кредитованию.
Актуальные ставки по вкладам
На сегодняшний день некоторые банки предлагают почти фантастические предложения: до 35% годовых на вкладах. Это явление вызвано необходимостью привлечения средств в условиях ограниченной ликвидности. Но стоит помнить, что такие ставки носят временный характер и могут быстро измениться.
- Центробанк намерен постепенно снижать ключевую ставку, что неизбежно повлияет на проценты по вкладам.
- После завершения временных акций, ставки вернутся к более привычным уровням.
Таким образом, текущая ситуация должна побудить вкладчиков действовать активно. Высокие ставки – это не щедрость банков, а необходимость, продиктованная сложными условиями на финансовом рынке.
