Ключевая ставка Центрального банка России служит важным индикатором, который определяет стоимость денег во всей экономике страны. Она влияет на проценты, по которым банки привлекают и размещают средства, в том числе в рамках залогового кредитования. Фактически, ключевая ставка устанавливает минимальный уровень доходности для кредитных операций, поскольку банки не могут выдавать ссуды дешевле, чем сами занимают деньги у регулятора.
Высокие ставки и их последствия
Поднятие ключевой ставки ЦБ напрямую отражается на удорожании всех кредитных продуктов, за исключением льготных программ с государственным субсидированием. Процентная ставка по кредиту складывается из нескольких факторов:
- Ключевая ставка ЦБ: базовый уровень стоимости денег.
- Надбавка банка: учитывает операционные расходы и прибыль.
- Премия за риск: служит «страховкой» на случай невыплаты заемщиком.
Роль залога и его влияние на стоимость кредита
Наличие залога в виде автомобиля или недвижимости существенно снижает риски для банка. Это позволяет ему уменьшить или даже исключить премию за риск, делая залоговые кредиты более выгодными по сравнению с необеспеченными аналогами. Тем не менее, ставки по таким кредитам всё равно не могут опуститься ниже ключевой.
Ранее некоторые банки применяли плавающиеся ставки, привязывая их к ключевой, что позволяло изменять размеры платежей при колебаниях ставок. Однако с 1 сентября 2024 года такие условия были ограничены. Теперь плавающие ставки доступны только для определённых типов ипотек и крупных потребительских кредитов.
На что еще обращают внимание банки
Помимо ключевой ставки, на формирование окончательной процентной ставки влияют:
- Качество залога: чем ликвиднее имущество, тем надёжнее гарантия для банка и меньше ставка.
- Надёжность заемщика: кредитная история и уровень долговой нагрузки также играют значительную роль. Высокий риск невозврата увеличивает процентную ставку.
В современных условиях банки всё чаще выбирают фиксированные ставки для залоговых кредитов, так как это обеспечивает большую стабильность для заемщиков. Каждое изменение ключевой ставки ЦБ в свою очередь отразится и на ценах кредитов с залогом, увеличивая или уменьшая их стоимость.
Интересно, что Банк Синара предлагает клиентам комфортные условия по залоговым кредитам: до 3 миллионов рублей под залог автомобиля с возможностью снижения ставки до 3% и сроком погашения до 10 лет, а также кредиты под залог недвижимости до 10 миллионов рублей с максимальным сроком до 15 лет. Для получения предварительного решения можно оставить заявку онлайн на сайте банка.
