В России, где стандарты порой кажутся чересчур опрятными, Центробанк решил внедрить единый кредитный рейтинг, вдохновленный популярной системой FICO из США. Однако вместо ожидаемого прорыва в мире финансов мы имеем дело с по сути отечественным ремиксом, пишет Дзен-канал "Финансы в радость".
Американская система: все под контролем
В США кредитный рейтинг — это не просто набор цифр, а полноценный инструмент. Например, если у гражданина рейтинг FICO составляет 755, он может без опасений рассчитывать на ипотеку или автокредит. Почему? Да потому что система была разработана в сотрудничестве с банками, десятилетиями тестировалась на реальных данных и рисках. В этой системе все предельно понятно — для всех.
Российские реалии: три свода данных, три судьбы
Центробанк решил взять пример с американского опыта и наложил обязательство на бюро кредитных историй внедрить индивидуальный рейтинг (ИР) по общей методологии. Но, как обычно, есть нюанс — для банков этот рейтинг не представляет никакого интереса.
Основные проблемы:
- Разные БКИ — разные данные: существуют три главных бюро кредитных историй, каждое из которых собирает свои сведения о клиентах. В результате у одного заемщика в различных БКИ могут быть разные рейтинги — от 710 до 760. Где искать правду?
- Отсутствие реальной связи с банковской практикой: если FICO разрабатывался с учетом мнения банков, то наш ИР создавался «в кабинетах». Для банков этот рейтинг ничего не значит — они давно применяют свои скоринговые системы, которые глубже анализируют риски.
Выводы и ожидания
Очевидно, что новые инициативы Центробанка не приносят реальной пользы. Они отвлекают бюро кредитных историй от качественной работы с данными. Проект создания единого рейтинга более напоминает бюрократическую волокиту, чем движение вперед.
Несмотря на все попытки унификации, банки не станут ориентироваться на неактуальные рейтинги, поскольку они не отражают действительные модели оценки рисков.
