В последние месяцы ситуация на кредитном рынке становится все более тревожной. В июне и июле банки одобрили всего 21% заявок на кредиты, что является рекордно низким показателем. Согласно данным НБКИ, ежемесячно количество отклоненных кредитных заявок колеблется от 76 до 80%, при этом наименьший уровень отказов наблюдается в ипотечном сегменте, где одобряют порядка 57% обращений.
Причины высокого уровня отказов
Главной причиной такого низкого процента одобренных заявок является чрезмерная закредитованность потенциальных заемщиков. Банки тщательно анализируют, какую долю дохода клиент уже отвел на погашение текущих обязательств. Если выплаты по кредитам занимают более половины ежемесячного заработка, вероятность одобрения нового займа резко снижается. Это происходит из-за увеличивающегося риска невозврата средств.
Критерии оценки заемщика
При принятии решения о выдаче кредита банки руководствуются принципом возвратности. Если существует хоть малейшие сомнения в платежеспособности клиента, скорее всего, его заявка будет отклонена. Особенно критично, когда показатель долговой нагрузки превышает 80%: в таких случаях шансы на одобрение кредита практически равны нулю. Даже при долговой нагрузке выше 50% вероятность получения нового займа остается крайне низкой.
Кроме того, для оценки платежеспособности заемщиков банки используют как кредитные рейтинги, так и внутренние методики. Небольшие кредиты могут быть одобрены по автоматическому скорингу, в то время как для крупных сумм требуется серьезная проверка: полный пакет документов, подтверждающих доходы, а также оценка залога.
Влияние отказов на заемщиков
Отказ в выдаче кредита может привести к тому, что некоторые люди начнут искать финансовую помощь у микрофинансовых организаций или даже нелегальных кредиторов. В таких случаях процентные ставки значительно выше, что может усугубить долговую нагрузку и привести к попаданию в "кредитную ловушку". Таким образом, текущая экономическая ситуация и жесткие условия кредитования могут вызывать серьезные проблемы как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.
